Az Otthon Start Program egyedülálló lehetőségeket kínál, amelyek egyszerre biztosítanak vagyongyarapodást és tartós lakhatási biztonságot. Ezt hangsúlyozza a szakértő, aki arra ösztönöz mindenkit, hogy éljen ezzel a kivételes ajánlattal.

A szerdai Kormányinfón új izgalmas információk láttak napvilágot a szeptemberben elinduló Otthon Start Program kapcsán. Gulyás Gergely bejelentette, hogy a Miniszterelnökségen belül megalakul az Otthon Start Programiroda, amely fő feladata a lakástámogatási programok koordinálása lesz. Ugyanezen a rendezvényen részt vett Panyi Miklós, a Miniszterelnökség parlamenti államtitkára, aki elmondta, hogy a kormány jövőre 25 ezer új lakás fejlesztését tervezi. A hirado.hu kérdezte Sebestyén Gézát, a Mathias Corvinus Collegium (MCC) Gazdaságpolitikai Műhelyének vezetőjét az Otthon Start Program és az újonnan megalakuló Programiroda részleteiről.

- A szerdai Kormányinfón jelentették be, hogy a program koordinálása érdekében létrejön a Miniszterelnökségen belül az Otthon Start Programiroda. Milyen eszközei lehetnek az új kormányzati szervnek az ingatlan-beruházások koordinációjában vagy a spekulációs törekvések elleni fellépésben?

Az Otthon Start Programiroda a Miniszterelnökségen belül várhatóan nem csupán egy adminisztratív központ szerepét tölti majd be, hanem aktív piaci felügyeletet és piacformálást is végez. Feladatai közé tartozik a települések szintjén végzett ingatlanár- és tranzakciófigyelés, a kereslet és kínálat viszonyainak alapos elemzése, valamint a hirtelen árnövekedést mutató kockázatos térségek azonosítása.

A Programiroda számára számos konkrét eszköz áll rendelkezésre, amelyek segíthetnek az árnövekedés megelőzésében. Ilyenek például: 1. **Piaci elemzések**: Rendszeres piaci kutatások végzése, amelyek lehetővé teszik a trendek és a fogyasztói igények pontosabb megértését. 2. **Költségvetési tervezés**: Részletes költségvetési modellek kidolgozása, amelyek előrejelzik a kiadásokat és bevételeket, így lehetőség nyílik a pénzügyi terhek optimalizálására. 3. **Beszállítói kapcsolatok erősítése**: A beszállítókkal való szoros együttműködés révén kedvezőbb árakat és feltételeket lehet kialakítani, ami hozzájárulhat a költségek csökkentéséhez. 4. **Innováció és technológiai fejlesztés**: Új technológiák és innovatív megoldások bevezetése, amelyek hatékonyabbá teszik a termelési folyamatokat, így csökkentve a költségeket. 5. **Fogyasztói edukáció**: A vásárlók tájékoztatása és oktatása a termékek előnyeiről, ami segíthet a kereslet fenntartásában, még akkor is, ha az árak emelkednek. 6. **Pénzügyi ösztönzők**: Kedvezményes programok vagy hűségakciók bevezetése, amelyek megtartják a vásárlókat, és csökkentik az áremelkedés hatását. 7. **Alternatív termékek bevezetése**: Olyan termékek vagy szolgáltatások kínálatának bővítése, amelyek versenyképes árakkal rendelkeznek, így a vásárlók számára vonzó alternatívát nyújtanak. Ezek az eszközök együttesen hozzájárulhatnak ahhoz, hogy a Programiroda hatékonyan kezelje az árnövekedés kihívásait, és fenntartja a versenyképességét a piacon.

Az engedélyezési szűrők, mint például a 1,5 millió forintos négyzetméterár-plafon, valamint a tulajdonosi háttérellenőrzés, lényegesen hozzájárulhatnak a mesterséges árfelhajtás mérsékléséhez. A szabályozási keretek között érdemes megfontolni régióspecifikus árplafonok bevezetését, időbeli értékesítési tilalmak alkalmazását, illetve a tényleges lakók előnyben részesítését a befektetőkkel szemben. Ezen intézkedéseket érdemes kiegészíteni lakossági tájékoztatásra, pénzügyi tudatosság növelésére irányuló programokkal, valamint szankciós jogkörökkel, például a spekuláció esetén történő támogatás-visszafizettetéssel. Ily módon az iroda hatékonyan csökkentheti a piaci visszaéléseket, miközben erősíti a program társadalmi céljait.

- Ugyancsak a szerdai Kormányinfón jelentette be Panyi Miklós államtitkár, hogy a kormányzat jövőre 25 ezer új lakásfejlesztés elindítását tervezi jövőre. Milyen ütemtervet lehet elképzelhetőnek tartani a kormányzati cél megvalósítására, illetve az újonnan létrejövő munkahelyek hogyan járulhatnak hozzá a gazdasági növekedéshez?

A 25 ezer új lakás megvalósítása három jól körülhatárolt szakaszra bontható. Az első lépésben a gyorsított engedélyezési folyamatok, az állami és önkormányzati telkek kijelölése, valamint a fejlesztői pályázatok kiírása kerül a középpontba. A második fázisban a közművek és az infrastruktúra fejlesztésére kerül sor, amelyet a szükséges szerződések megkötése és a lakástípusok véglegesítése követ. Végül, a harmadik szakaszban kezdetét veszik a kivitelezési munkálatok.

A teljes GDP-ra gyakorolt hatás körülbelül 1 százalékra tehető. Hosszabb távon a lakásállomány minőségi fejlődése, a munkaerő-mobilitás fokozódása, valamint a magánfogyasztás élénkülése mind hozzájárulhatnak a gazdasági növekedéshez.

A kormányzati ösztönzők hatása a kínálati oldal bővítésére milyen következményekkel járhat az ingatlan- és albérletárak alakulásában Magyarországon? Milyen módon formálhatja a piaci viszonyokat ez a stratégia, és milyen következményekkel lehet számolni a jövőben?

- A kínálati oldal kormányzati ösztönzésű bővítése fékezheti a lakásárak emelkedését. Az albérletpiacon az új kínálat mérsékelheti a bérleti díjak emelkedését a nagyvárosokban és egyetemi központokban. Ám valószínűleg mindez nem fogja megváltoztatni azt a mintázatot, hogy az ingatlanárak növekedése Budapesten lesz a legerősebb.

Nézzük meg egy kicsit a nemzetközi színtér lehetőségeit! Van-e olyan lakáshitelprogram Európában, amely hasonló az Otthon Start Programhoz?

Bár sok ország rendelkezik állami támogatású lakáshitel-programokkal, az Otthon Start Program a maga komplexitásával és specifikus feltételeivel kiemelkedik, így nemcsak Európában, hanem világszerte is páratlan.

Természetesen! Az Otthon Start Programhoz hasonló kezdeményezések Európában számos országban léteznek, és különböző módon támogatják a fiatalokat és a családokat lakhatási lehetőségeik javításában. Például: 1. **Németország - Baukindergeld**: Ez a program támogatást nyújt a családoknak, akik új otthont vásárolnak, különösen a gyermekes családok számára, ösztönözve ezzel a lakáspiacot és a fiatalok letelepedését. 2. **Franciaország - Prêt à Taux Zéro (PTZ)**: Ez egy nulla kamatozású kölcsön, amely segít a fiatal vásárlóknak az első lakásuk megvásárlásában, így megkönnyítve a lakáshoz jutást. 3. **Skandináv országok - Szociális lakásprogramok**: Itt különböző szociális lakásprogramok léteznek, amelyek célja, hogy megfizethető lakhatást biztosítsanak a fiatalok és alacsony jövedelmű családok számára, így segítve őket a független élet kezdetén. 4. **Egyesült Királyság - Help to Buy**: Ez a program támogatást nyújt a fiatal vásárlóknak, lehetővé téve számukra, hogy kisebb önrészt fizessenek és kedvezőbb hitelfeltételek mellett jussanak lakáshoz. Ezek a példák jól mutatják, hogy az Otthon Start Program nem egyedülálló kezdeményezés, hanem része egy szélesebb európai trendnek, amely a fiatalok lakhatási helyzetének javítására irányul.

Franciaországban a "Prêt à Taux Zéro" (PTZ), azaz a kamatmentes hitel, rendkívül kedvezőnek számít a 0%-os kamatozása miatt. Ugyanakkor fontos megjegyezni, hogy szigorú jövedelmi és energiahatékonysági feltételekhez van kötve, valamint régiónként eltérő hitelkeretekkel rendelkezik. Ezzel szemben a magyar hitelprogram országos szinten elérhető, függetlenül a jövedelemtől és az ingatlan energetikai minősítésétől. Ennek köszönhetően sokkal szélesebb társadalmi csoportokat céloz meg, ráadásul az alacsony, mindössze 10%-os önerő követelmény révén versenyképes alternatívát nyújt a potenciális ingatlanvásárlók számára.

Az Egyesült Királyságban elérhető Help to Buy és Shared Ownership programok lehetőséget nyújtanak arra, hogy az ingatlanpiacon részleges tulajdont szerezzünk, ami azt jelenti, hogy kevesebb önerővel is hozzájuthatunk a vágyott otthonunkhoz. Ugyanakkor érdemes figyelembe venni, hogy ezek a megoldások bonyolultabb jogi eljárásokkal és kötelezettségekkel járnak.

Lengyelország Bezpieczny Kredyt ("biztonságos hitel" - a szerk.) programja 2 százalékos fix kamattal kínálta a hitelt, de csupán egy szűkebb célcsoport számára volt elérhető, és csak korlátozott ideig működött. Ezzel szemben a magyar hitelprogram minden korosztály számára nyitott, függetlenül a családi állapottól, ráadásul jelentősen magasabb hitel- és értékhatárokat kínál.

Az Otthon Start Program és a bécsi szociális bérlakás-program között számos jelentős elvi eltérés figyelhető meg, amelyek alapvetően befolyásolják a lakhatási politikák céljait és megvalósításuk módját. Először is, az Otthon Start Program jellemzően a magánszektor ösztönzésére épít, célja, hogy a családok számára megfizethető lakáshoz jutást támogassa, különféle pénzügyi kedvezmények és támogatások révén. Ezzel szemben a bécsi modell középpontjában a közszolgáltatás áll, ahol az állam és az önkormányzatok aktívan részt vesznek a bérlakások építésében és fenntartásában, így biztosítva, hogy a lakások valóban megfizethetőek legyenek a lakosság széles rétegei számára. Másodsorban, míg az Otthon Start Program inkább a tulajdonosi szemléletet hangsúlyozza, a bécsi rendszer a bérletre és a közösségi lakhatásra helyezi a hangsúlyt. Ez a megközelítés elősegíti a társadalmi integrációt és a közösségi összetartozást, hiszen a bérlakások nem csupán lakóhelyek, hanem egyfajta közösségi térként is funkcionálnak. Harmadsorban, a bécsi modell folyamatosan alkalmazkodik a lakáspiac igényeihez és a lakosság változó szükségleteihez, míg az Otthon Start Program esetében a támogatások és a kedvezmények rendszere lehet, hogy nem mindig rugalmasan reagál a piaci kihívásokra. Az állami szerepvállalás Bécsben lehetővé teszi, hogy a lakhatási problémák komplexebben és hatékonyabban legyenek kezelve. Összességében elmondható, hogy míg az Otthon Start Program a magántulajdon és a piaci megoldások irányába mutat, a bécsi szociális bérlakás-program a közszolgáltatások és a szociális felelősségvállalás erősítésére összpontosít, ami a lakhatási válság kezelésében eltérő megközelítést eredményez.

Az Otthon Start Program kiemelkedő előnye a bérlakás-programokkal, például a gyakran emlegetett bécsi modellel szemben, hogy a támogatás nem csupán a lakhatás biztosítására irányul, hanem a tulajdonhoz jutás elősegítésére is. Míg a bérlakások esetében a havi díjak véglegesen bérleti költségként tűnnek el, az Otthon Start keretein belül a törlesztőrészletek fokozatosan egy saját ingatlan értékét növelik, így hozzájárulva a hosszú távú anyagi biztonsághoz.

A földrajzi mobilitás tekintetében is jelentős a különbség. A bécsi bérlakások döntő része a fővárosban található, ami a támogatottak mozgásterét szűkíti. Az Otthon Start ezzel szemben teljes földrajzi szabadságot kínál, a hitel az ország bármely településén felhasználható, így a vidéki városokban és kisebb településeken élők is élhetnek vele. Ez nemcsak a munkaerő mobilitását segíti, hanem a vidék gazdasági fejlődését is ösztönzi.

Korábban már érintettük azokat az európai kezdeményezéseket, amelyeknél a jövedelemkorlát komoly akadályt jelent a hitelfelvétel során. De mi a helyzet, ha az Otthon Start Programot a bécsi bérlakás-rendszerrel hasonlítjuk össze? Érdemes lenne megvizsgálni, hogy milyen tényezők befolyásolják a hitelfelvételi lehetőségeket, és hogyan kezelik a jövedelmi korlátokat a két rendszerben. Milyen előnyökkel és hátrányokkal járhat az egyes megközelítések alkalmazása?

A jogosultsági feltételek tekintetében a magyar modell sokkal rugalmasabb. Míg a bécsi rendszer szigorú jövedelmi határokhoz köti a belépést, az Otthon Start esetében ez nem jelent akadályt; itt csupán a banki hitelképesség számít, így nincsenek szigorú anyagi korlátok.

Fontos különbség még, hogy az ingatlan értékének növekedéséből származó nyereség teljes mértékben a tulajdonos zsebébe kerül, míg bérlakás esetében a bérlő nem részesül ebből a haszonból.

Természetesen! Képzeljük el, hogy van egy fiatal pár, akik álmodoznak egy saját otthonról. Ha bérlők, akkor a lakásban, amelyet kibéreltek, csak korlátozottan alakíthatják ki a teret: nem festhetik ki a falakat a kedvenc színükre, és nem végezhetnek nagyobb átalakításokat, hiszen nem az ő tulajdonuk. Ezzel szemben, ha megvásárolják a lakást, teljes szabadságot kapnak a tervezés és a dekoráció terén. Akár egy falat is lebontanak, vagy egy új konyhát alakítanak ki, mindez a saját ízlésük és szükségleteik szerint történhet. Ezen kívül, a saját ingatlan birtoklása anyagi biztonságot is nyújt, hiszen az értéke idővel növekedhet, míg a bérleti díjak folyamatosan emelkedhetnek. Így tehát a tulajdonszerzés nemcsak kreatív szabadságot ad, hanem hosszú távon előnyösebb befektetés is.

Az élethelyzet változása esetén is nagyobb a rugalmasság. A bérlakás szigorú szabályokhoz köti a csere, bérbeadás vagy átalakítás lehetőségét, míg az Otthon Start tulajdonosai szabadon dönthetnek az ingatlan sorsáról. Bérbe adhatják, vagy akár saját igényeikhez igazíthatják. Pénzügyi szempontból az Otthon Start a hosszú távú tehermegszűnés ígéretét hordozza. Legfeljebb 25 év után a hitel lezárul, így a lakhatási költség a nyugdíjas évekre akár nullára csökkenhet.

Az Otthon Start Program lehetőséget nyújt a vagyongyarapításra, miközben életre szóló lakhatási biztonságot biztosít. Ezt a kombinációt egyik bérlakásprogram sem tudja nyújtani.

Ön említette, hogy az Otthon Start Program a világ más tájain is páratlan lehetőségeket kínál. Beszélhetünk olyan programokról is, amelyek Európán kívül, például a tengerentúlon működnek, és összehasonlíthatjuk azokat az Otthon Start Program által nyújtott kedvező feltételekkel. Milyen példákat tudna hozni, amelyek rávilágítanak az Otthon Start Program előnyeire?

Bár Európán kívül is akadnak vonzó programok, a magyar lehetőségek kedvezőbb feltételeket kínálnak. Például az Egyesült Államokban elérhető FHA Loan, amely a "szövetségi lakhatási hitel" néven ismert, alacsony kezdő önerőt biztosít, viszont a kamata a piaci viszonyokhoz igazodik, így a futamidő alatt folyamatosan változhat. Ezzel szemben a magyar konstrukció költségei végig rögzítve vannak, és mindössze 3 százalékos kamatot kínálnak, ami kiszámíthatóságot és stabilitást nyújt a hitelfelvevők számára.

Az Otthon Start Program egyedülálló lehetőséget kínál a fiatal családok számára, hogy kedvező feltételekkel valósíthassák meg lakáscélaikat. Ezen kívül támogatja a lakásvásárlást és a felújítást, így hozzájárul a biztonságosabb és kényelmesebb otthoni környezet megteremtéséhez.

A magyar modell különlegessége abban rejlik, hogy a kiszámíthatóság, az országos elérhetőség és a könnyen érthető feltételrendszer alkotja a hármas alapját. Az Otthon Start Programhoz hasonló támogatási forma egyedülálló, hiszen se Európában, se más kontinensen nem található hozzá hasonló lehetőség.